Онлайн сервис по побору кредита – это, по сути, финансовый брокер, т.е. это сайт-агрегатор, на котором пользователь заполняет анкету с персональными данными. На основе полученных сведений предоставляются предложения: дебетовые или кредитные карты, МФО, потребительские кредиты и т.д. Брокер является посредником между заемщиком (клиентом) и банком.
Технические аспекты
Дизайн сайта
Самый первый вопрос, который возникает при создании сервиса – нужно ли делать мимикрию под сайт МФО? Этого делать не стоит. Порталы МФО, зачастую, отталкивают пользователей, что приведет к низкому retention – индексу, который позволяет подсчитать, как часто возвращается клиент на сайт.
Справка! Retention rate – это коэффициент удержания пользователей. Он показывает, сколько клиентов возвращается на сайт за определённый период времени. Это одна из главных метрик интернет-маркетинга. Показывает, есть ли проблемы с привлечением новых пользователей.
Главная задача сервиса - предоставить предложение посетителю, поэтому лучше сразу на главной странице сайта написать «Мы сервис по подбору займов платно и бесплатно». Это делается для того, чтобы впоследствии у пользователя было меньше негатива в связи с платными услугами, а вам пришлось бы меньше этот негатив разбирать.
В оформлении сайта используйте мультяшных персонажей, животных, фрукты или овощи, т.е. все, что придет вам на ум. Персонаж олицетворяет какого-то доброго героя, который поможет решить проблему.
Оформление анкеты
В анкету нужно добавить такие поля, которые позволят собрать максимум полезной информации от пользователей. Главный постулат – чем больше полей, тем ниже конверсия. Поэтому нужно добавить оптимальное количество вопросов, предъявляемых к пользователям:
ФИО клиента;
- номер телефона;
- электронная почта;
- регион, город;
- паспортные данные.
Скриншот: предварительный фильтр для подбора займа / vbr.ru
ФИО нужно для обращения к клиенту – если обращаешься по имени, твоя конверсия кратно растет, Кроме того, эти данные нужны для проверки кредитного рейтинга.
Email необходим для рассылки писем, потому что Email-маркетинг до сих пор жив. Нужно только уметь правильно им пользоваться, для чего в интернете существует специальные сервисы.
Номер телефона пользователя используется почти так же, как и в Email-рассылке. Тут уже каждый думает в меру своей фантазии, можно писать SMS, можно прозванивать базу.
Справка! Конверсия в интернет-маркетинге – это отношение числа посетителей сайта, выполнивших на нём какие-либо целевые действия, к общему числу посетителей.
Если у клиента по кредитной истории низкий скоринговый балл – числовая оценка кредитоспособности заемщика, то в дальнейшем ему можно продать услугу «банкротство физических лиц». Немаловажно стандартизировать все города, чтобы система поняла пользователя, даже если город написан с ошибкой. Для этого можно использовать сервис DaData.ru, который позволяет клиенту пользоваться подсказками, и в дальнейшем сохранит на одном сервере все анкеты в едином формате.
Серия и номер паспорта, кем и когда он выдан, нужны для того, чтобы запросить кредитный рейтинг по клиенту. Главное – хранить эти данные, никуда их не передавать.
Скоринговый балл
Получить скоринговый балл можно, если вы имеете статус микрофинансовой или микрокредитной организации, либо банка. В таком случае вы имеете право запрашивать в бюро кредитных историй информацию и дальше ее использовать для своих целей. Если же у вас нет ни одного из этих статусов, остается только один вариант – букмекерские конторы. Они могут предоставлять данные по договоренности.
Балл имеет градацию от 0 до 1 250 и дает возможность сегментировать клиентов на 5 групп:
- 1 группа. 0–6 00 баллов – банкроты, то есть люди, у которых уже есть долги, и они их не выплачивают;
- 2 группа. 601–700 – люди, которым с натяжкой доступны займы МФО, залоговые кредиты;
- 3 группа. 701–800 – доступны займы в онлайн-МФО, некоторые банки даже могут одобрить кредитную карту, но потребительские кредиты остаются пока недоступны;
- 4 группа. 801–950 – доступны абсолютно все онлайн-займы, кредитные карты всех банков, но с большими кредитами могут возникнуть некоторые затруднения;
- 5 группа. 951–1 250 – клиенты, которым доступны абсолютно все предложения на финансовом рынке. Банки сами охотятся за такими людьми, пытаются продать им кредиты, потому что это самые благонадежные клиенты, которым одобряют самую низкую ставку.
Фото: Критерии для формирования скорингового балла
Нужно понимать, что клиент всегда ищет предложение как можно лучше и наиболее выгодное для него самого.
Как распределить трафик между группами
Для первой группы можно предложить такие офферы, как банкротство физического лица или платные финансовые брокеры, а впоследствии монетизировать клиента посредством звонков, SMS.
Второй группе на витрине можно показать займы, которые им доступны. Если же предложений от банков нет, тогда можно попробовать SMS и Email-рассылку с платными брокерами, услугой банкротства физлиц.
На третьей группе можно получить самый высокий доход, потому что там предоставляется вся витрина с возможными займами на выбор. Домонетизировать таких клиентов можно предложением кредитной или дебетовой карты.
Четвертая группа по доходности схожая с третьей, но работает немного по-другому. С витрины убираются предложения МФО, остаются только кредитные карты. Дополнительно предлагается дебетовая карта, либо потребительские кредиты известных банков.
В пятой группе самая прибыльная аудитория. Подходят любые офферы, но нужно понимать, что это группа принесет дохода не больше, чем первая. За ними охотитесь не только вы, но и банки. Кроме того, таких клиентов, по статистике, не так много.
Скринщот: banki.ru
Таким образом, за счет скорингового балла, можно оптимизировать тот поток офферов и предложений, который подходит конкретному человеку и по которому будет самый высокий доход для владельца финансового брокера.
Регистрация бизнеса
Чтобы организовать бизнес по кредитному брокерству, нужно встать на учет в налоговую инспекцию, открыв ИП. Для этого обратитесь в отделение ФНС по месту жительства, оставьте заявление, приложив к нему копию паспорта. Сделать это можно и онлайн – через портал Госуслуг,
При регистрации укажите коды ОКВЭД:
- 66.19 – деятельность вспомогательная прочая в сфере финансовых услуг, кроме страхования и пенсионного обеспечения»;
- 63.91 – деятельность информационных агентств.
Необходимо также оплатить госпошлину.
Необходимые положения и соглашения
Когда клиент передает вам любую персональную информацию, вы должны заключить с ним несколько соглашений – это нужно в рамках федерального закона 152 «О персональных данных». Поэтому нужно получить согласие на обработку следующих документов:
- положение о хранении и обработке персональных данных – это дает клиенту знание о том, где и как именно хранится и обрабатывается его личная информация;
- соглашение о передаче личных данных третьим лицам – обязательно указать, какие именно данные передаются и кому;
- договор публичной оферты – в случае если брокер платный;
- соглашение о рекламной рассылке – в таком случае вы попадаете под федеральный закон «О рекламе», и клиент сам должен дать согласие на подобную рассылку.
Скриншот: banki.ru
Обязательно нужно сохранять все логи (файлы, содержащие информацию о клиенте), потому что в случае проверки государственными органами вы сможете предъявить соответствующие документы о том, что клиент сам дал свое согласие.
В случае если клиент заполнил часть анкеты и ушел с сайта, нужно его «дожать». В этом поможет dmp.one – платформа для определения номеров телефона, Email, а также интересов пользователей. Обратитесь к сервису dmp.one с портретом нашего пользователя, передайте id по cookie и следите, что сервис о нем знает. Это могут быть паспортные данные, регион, город. Таким образом, dmp.one передают найденные данные о клиенте, задача брокера правильно их монетизировать.
Как найти предложения для клиента
Не секрет, что у каждого МФО или банка есть свои требования по возрасту клиента. Некоторые МФО заявляют, что выдают кредиты с 18 лет, но реальный возраст выдачи только с 23 лет. Из этого следует, что можно добавить еще одно поле в анкете сервиса – дата рождения или возраст. И если клиент младше 23, то предложение ему просто будет не видно.
Второй вариант – матрица регионов. Каждый банк и МФО в разных регионах одобряют займы по-разному. Один банк предпочитает жителей Архангельской области, другой Мурманской и так далее. Как только набирается объем данных, их можно применить в следующем формате – используя сервис DaData, посмотрите, как распределяется прибыль среди жителей регионов. Естественно, что одна МФО не может конвертить одинаково во всех регионах России. На основании полученных данных можно выстраивать матрицу регионов и повышать прибыль, исключая регионы с низким процентом одобренных заявок.
Скриншот: vbr.ru
Большинство банков и МФО вообще не платят за повторных клиентов – на этом можно сыграть в свою пользу. Например, в Sub ID прописывать некий идентификатор клиента. Например, номер телефона пользователя без двух последних цифр. Как только клиент первый заполняет анкету, ему присваивается Sub ID, он переходит по партнерской ссылке. Если клиент оформляет заявку по одному из предложений, партнерка присылает сообщение, и этот Sub ID сохраняется у вас в CRM.
Когда клиент повторно заходит и авторизуется, обращаясь к CRM, можно выяснить, какие сообщения приходили по этому идентификатору и вычеркнуть их из соответствующих категорий, т.е. сделать так, чтобы ему не показывались предложения организации, заявку на кредит в которых он уже оформлял.
Перейдём к экономике
Нужен ли офис?
Этот бизнес можно выстроить целиком онлайн и нанять удаленных сотрудников для разработки проекта, непосредственного обслуживания людей и продвижения ваших услуг. Поэтому в отдельном помещении необходимости нет: управлять бизнесом вы сможете из дома.
Если есть необходимость встретиться с сотрудниками, на несколько часов можно арендовать кабинет в коворкинге.
Оборудование и разработка
Если у вас уже есть компьютер, то закупать дополнительно ничего не нужно. Однако затраты все же будут – необходимо разработать сайт, приобрести домен и хостинг.
Если вы веб-разработчик или просто умеете делать сложные сайты, то все можно сделать самостоятельно. В противном случае придется нанять специалистов, стоимость работы которых составит не менее 200 000 руб.
Без дополнительных услуг по продвижению, хостинг и домен обойдутся в 1 000 руб. С услугами – от 10 000 руб.
Персонал
Для работы сайта будут нужны специалисты с опытом в банковской и юридической тематиках. В качестве менеджера проекта можете выступать вы сами, а нанять только консультанта по кредитованию. Оплата его труда, как правило, сдельная. При условии постоянного оклада – 10 000 руб. в месяц (по данным hh.ru), т.к. эту работу он может совмещать с другой деятельностью.
Бухгалтерский учет можно отдать на аутсорсинг.
Ежемесячные затраты
Постоянные расходы складываются из заработной платы и оплаты определённых услуг.
| Статья | Сумма |
|---|---|
| Интернет, связь | 2 000 |
| Фонд оплаты труда (2 консультанта + отчисления в соц. фонды) | 26 000 |
| Хостинг и продвижение | 10 500 |
| Итого: | 38 500 |
Источник: hh.ru, nic.ru, requestdesign.ru
Таким образом, сумма ежемесячных постоянных расходов составит не более 38 500 руб. К переменным расходам относится только оплата электроэнергии.
Инвестиции
Вложения в проект не велики.
| Статья | Сумма |
|---|---|
| Оформление бизнеса | 1 000 |
| Разработка сайта, покупка домена | 200 000 |
| Хостинг и продвижение а 1 месяц | 10 500 |
| Итого: | 211 500 |
Источник: nic.ru, hh.ru, requestdesign.ru
Таким образом, сумма инвестиций не многим больше 200 000 руб.
Возможные доходы
Для работы будет нужно заключить договоры о сотрудничестве с кредитными организациями. Выбирайте только известные банки и только те, у которых нет юридических проблем с государством, нет задолженностей и все в порядке с лицензией.
Наиболее популярные банки, которые могут предоставить широкий спектр предложений для населения: Сбербанк, Хоум Кредит, ВТБ, Ренессанс, Альфа-Банк, Росгосстрах, Тинькофф Банк, Банк Открытие, Райффайзен Банк, Бинбанк.
Предсказать сумму доходов сложно. Финансовые учреждения предлагают либо фиксированное вознаграждение за каждого клиента, либо процент от сделок с ним.
Кроме того, через определенное время, когда у вашего сайта будет достаточное количество посетителей, его можно будет монетизировать и зарабатывать на рекламе.
Преимущества и недостатки бизнеса
Плюсы:
- минимальные инвестиции;
- быстрая окупаемость;
- возможность получения дополнительного заработка на рекламе;
- простое управление бизнес-процессами.
Минусы:
- необходимость правильной стратегии продвижения, чтобы аудитория не воспринимала сайт как мошеннический;
- отсутствие возможности масштабирования;
- риски несоответствия приставленных на портале банковских условий реальным.
Кроме оформления кредитных карт и выдачи кредитов наличными, можно также предлагать услуги по оформлению ипотеки. Рассчитать проценты, подобрать предложение под запрос клиента – возможности достаточно широки.
Инвестиции:
https://www.nic.ru/catalog/hosting/shared/powerful/
Доходы:
