Беззалоговое кредитование является хорошей возможностью для предпринимателей без наличия объекта залога получить инвестиции в собственный бизнес. Подробно разберем этот продукт и все его подводные камни.
 

Предприниматель Сергей живет в славном городе О. (или С. не особо важно), занимается он производством и реализацией живого пива. Бизнес стабильно развивается, на хлеб с маслом хватает, есть хорошая машина (в кредите правда, но соседи провожают завистливым глазом).

Но предпринимательская жилка не дает Сергею С. покоя. Пиво пивом, но нужно чем то еще заниматься, тем более что пиво сезонный товар: летом густо, а зимой холодно и народ пиво пьет поменьше, что заметно сказывается на выручке. Решил наш герой открыть небольшой цех по производству всевозможных мучных изделий (печеньки, тарталетки, снеки и т.д.).

Сергей прикинул, что на открытие цеха нужно примерно 4,5 млн. руб., из которых у него есть 1,5 млн. руб. Тут же возник вопрос где брать оставшиеся: либо во всем себе отказывать и копить, (с учетом текущих доходов, на это уйдет около 1,5 лет), либо обратиться в банк за кредитом.

Сергей был опытным предпринимателем и знал, что для получения кредита нужен залог, а залога то особого у него и не было: цех в аренде , машина в кредите, оборудование б/у. Решил Сергей обратиться за советом к знакомому банкиру Виктору, который ему рассказал, что сейчас во многих банках существуют программы по без залоговому кредитованию, но ухо нужно держать востро и внимательно читать условия договоров.

При выборе банка для получения беззалогового кредита необходимо обратить внимание на следующие моменты:

  • Максимальная сумма кредита, который банк может предложить клиенту. У каждого банка своя максимальная сумма кредита при без залоговом кредитовании.
  • Эффективная ставка с учетом всех комиссий.
  • Максимальный срок по кредиту.
  • Как долго оформляется кредит.

1. Размер эффективной ставки кредита без залога с учетом всех комиссий.

Ряд банков заявляет очень низкую процентную ставку 10-12%, но с учетом всевозможных комиссий, переплата выходит очень значительная. В расчет эффективной ставки включается:

  • полная переплата по кредиту с учетом ставки
  • всевозможные комиссии по кредиту, страховки, РКО и т.д.

На цифрах это выглядит вот так:

  Банк №1 Банк №2
Сумма кредита 3 000 000 3 000 000
Срок 36 мес. 36 мес.
Ставка 22% 10%
Комиссии за выдачу 2% 1%
Прочие комиссии нет 25 000 руб. в мес. за обслуживание счета
Переплата по кредиту с учетом всех комиссий 1 097 018 руб. 1 401 372 руб.
Эффективная ставка 12,2% 15,56%

Цифры говорят сами за себя.

2. Какой возможен максимальный срок по без залоговому кредиту.

При выборе срока кредитования необходимо соизмерить платеж по кредиту с чистой прибылью остающейся после выплаты всех расходов по бизнесу и личных расходов.

  Банк №1 Банк №2
Сумма кредита 3 000 000 руб. 3 000 000 руб.
Срок 36 мес. 12 мес.
Ставка 22% 18%
Комиссия за выдачу 2% 1%
Платеж по кредиту (аннуитет) 114 600 руб. 275 100 руб.

Наиболее оптимальное соотношение кредита к чистой прибыли является 50-60%. Допустим при чистой прибыли 200 т.р. в мес., оптимальный платеж по кредиту 100-120 т.р. в мес. При уровне прибыли в 200 т.р. в мес. лучше выбрать Банк №1, хотя ставка по кредиту выше. А при прибыли 400 - 450 т.р., то можно выбрать условия Банка №2.

Максимальное соотношение взноса прибыли 70%, если взнос выше, то, скорее всего банк откажет в предоставлении кредита.

3. Как долго оформляется беззалоговый кредит, какие нужны документы.

В основном все банки кредитующие по программе без залогового кредитования представляют кредиты достаточно быстро в течение 7-14 дней. При первичной беседе с менеджером банка, необходимо уточнить, какие документы необходимы для оформления кредита.

Ряд банков заполняют анкеты со слов клиента, без представления подтверждающих документов по выручке, расходам и тд., эксперт на бизнес не выезжает, при таком подходе ставки по кредитам очень высокие ставки (30%-40%), но оформляется кредит достаточно быстро (3-7 дней).

В других банках помимо анкет, необходимо представление документов подтверждающих выручку (это могут быть записи предпринимателя, кассовые книги, отчеты о продажах, накладные и тд.). Перед выдачей эксперт выезжает на бизнес и после чего принимается решение о кредитование. Срок оформления при таком подходе несколько выше 7-14 дней, но ставка значительно ниже 18-25%.

Важный момент при беседе с менеджером нужно уточнить именно реальный срок рассмотрения заявки, очень часто бывает что банк заявляет срок 3 дня, а по факту выходит 30 дней.

При выборе банка, необходимо обратиться в несколько банков, а потом сравнить их условия. Наш герой Сергей выбрал банки, которым он доверяет (причины, по которым Сергей доверяет этим банкам неизвестны, доверяет и все) для сравнения условий кредитования. В список доверенных банков попали: ВТБ24, Альфа Банк, Сбербанк.

  ВТБ24 Альфа Банк Сбербанк
Максимальная сумма кредита 2 000 000 3 000 000 2 000 000
Ставки 22-29 % 19-22 % 17,5-18,5 %
Комиссии за выдачу Нет 2% Нет
Срок До 5 лет до 3 лет до 3 лет
Поручительство Обязательно супруг/супруга Обязательно супруг/супруга Обязательно супруг/супруга
Р/счет Необязательно, но желательно Необязательно, но желательно Необязательно, но желательно
Скорость оформления (фактический) 7-10 дней 7-10 дней 7-10 дней
Прочие Заявки до 1,5 млн. руб. без выезда эксперта на бизнес, анкета со слов клиента Выезд эксперта на бизнес вне зависимости от суммы кредита, обязательно представление документов подтверждающие финансовую деятельность Выезд эксперта на бизнес вне зависимости от суммы кредита, обязательно представление документов подтверждающие финансовую деятельность

Так как Сергею для покупки оборудование не хватает 3 млн.руб, а времени искать другие банки не было, да к тому же ему с детства импонировал Альфа Банк то выбор, был сделан в пользу Альфа Банка.