Анализ с практическим примером такого способа привлечения первоначального капитала как займ

Основной вопрос, который задают большинство начинающих бизнесменов «Где взять деньги на бизнес»?

Наиболее распространённым вариантом ответа на данный вопрос, является - «Взять в займы».

Первым местом, куда обращаются начинающие предприниматели, для получения кредита на старт бизнеса является банк, но получают отказ, так как банки не предоставляют кредиты на открытие бизнеса, а только на развитие текущего (минимальный опыт предпринимательской деятельности для получения кредита 12 мес).

Единственным источником получения кредита для формирования начального капитала являются небанковские финансовые учреждения (ломбарды) предлагающие займы под залог, а так же займы для частных лиц (микрофинансовые организации).

Ставки по займам, которые предлагают выше перечисленные организации, намного выше, чем процент по банковским кредитам, но большинство предпринимателем не обращают на это внимание, руководствуясь пословицей «Главное вязаться в бой, а там посмотрим». В бизнесе нельзя так размышлять, в бизнесе выигрывает тот, кто умеет находить оптимальный компромисс между прибылью и риском.

Прежде, чем обращаться за займами в вышеперечисленные организации необходимо сделать расчет выгодности привлечения кредита исходя из предлагаемых условий.

Пример старта бизнеса с использованием займа в автоломбарде

Предприниматель Иванов С.А. решил открыть продуктовый магазин в формате «у дома». Нашел идеально подходящее помещение (расположено в густонаселенном жилом массиве, отсутствие конкурентов, площадь 30 кв.м.), договорился с собственником об аренде.

Чтобы запустить магазин нужно сделать ремонт, купить оборудование, приобрести товар. В деньгах, затраты на открытие магазина составили 300 тыс. руб., но в загашнике у него имелось лишь только 150 тыс. руб. Для того чтобы покрыть недостающую часть был взят займ в автоломбарде под залог личного автомобиля сроком на 3 месяца. Процентная ставка в месяц – 10%, погашение основного долга в конце срока.

Займ был получен в середине марта 12 года, а в первой декаде апреля магазин заработал. Чтобы сократить расходы супруга стала работать продавцом, из всех общих расходов по бизнесу осталось только аренда и коммунальные расходы.

  Выручка С/стоимость аренда +коммунальные расходы % по займу Личные расходы Остаток Погашение основою долга
1 месяц 150 000 111 111 20 000 15 000 20 000 -16 111 0
2 месяц 220 000 162 963 20 000 15 000 20 000 2 037 0
3 месяц 250 000 185 185 20 000 15 000 20 000 9 815 0
4 месяц 300 000 222 222 20 000 15 000 20 000 22 778 0
5 месяц 300 000 222 222 20 000 15 000 20 000 22 778 0
6 месяц 300 000 222 222 20 000 15 000 20 000 22 778 0
7 месяц 300 000 222 222 20 000 15 000 20 000 22 778 0
8 месяц 300 000 222 222 20 000 15 000 20 000 22 778 0
9 месяц 300 000 222 222 20 000 15 000 20 000 22 778 0
10 месяц 300 000 222 222 20 000 15 000 20 000 22 778 150 000

Как видно из таблицы, в первый месяц работы магазин принес убыток в размере 16 т.р., для оплаты займа пришлось взять в долг у родственников. Через 3 месяца подошло время возврата займа взятого в ломбарде, но прибыли магазина за этот период было не достаточно чтобы вернуть долг даже родственникам.

Чтобы не лишится транспортного средства, займ в ломбарде был продлен еще на 3 месяц. Но и этого времени было недостаточно, в следующий раз срок был заново пролонгирован. Предпринимателю пришлось аккумулировать прибыль в течение 10 месяцев, чтобы вернуть займ в ломбард. За время пользованием займа процентных платежей было заплачено на сумму равную взятой в долг.

В чем ошибка Иванова?

Предприниматель из примера допустил типичную ошибку: перед получением займа не был сделан расчет экономической целесообразности привлечения заемных средств по отношении к выбранному виду деятельности.

Розничная торговля продуктами питания – стабильный вид бизнеса: спрос постоянен, но выбранный формат магазина характеризуется незначительной выручкой, а так же низкой маржинальностью. Условия полученного займа (процентная ставка, срок) являются неподъемными для выбранного направления бизнеса. Если бы продавцом не работала жена предпринимателя, а наемный работник, то деятельность магазина была околонулевой, и для погашения займа пришлось бы продавать заложенный транспорт.

При каких условиях выгодно брать займ для открытия бизнеса?

Прежде чем брать займ, необходимо сделать расчет прибыльности будущей деятельности, подходя к расчетным показателям консервативно (выручка по минимуму, расходная часть по максимуму). Для начинающих предпринимателей соотношение прибыли к погашению займа (% + основной долг) должно быть не больше 0,5. Т.е. если расчетная прибыль от будущей деятельности составляет 50 тысяч рублей в месяц на погашение займов можно отправлять не более 25 тысяч рубелей.

Важный момент: При оформлении займа необходимо обязательно предусмотреть погашение основного долга, на постоянной основе (ежемесячно, ежеквартально). Наличие графика погашения значительно экономит средства при оплате процентных платежей.